Когда блокируют карты при банкротстве физических лиц

Карты при банкротстве физического лица обычно блокируют не после подачи заявления, а после признания гражданина банкротом и введения реализации имущества. Должник должен передать их финансовому управляющему в течение одного рабочего дня после решения суда. Управляющий обязан не позднее следующего рабочего дня принять меры к блокировке операций. При реструктуризации долгов деньги доступны, но для части операций нужно согласие управляющего.

Блокировка карты, арест счета и ограничение отдельной операции - разные меры. Карта - только средство доступа к банковскому счету. Заблокированный счет обычно остается открытым и принимает зарплату, пенсию, социальные и другие выплаты, но должник не может сам снять или перевести деньги, расплатиться картой. В бюро юрист или адвокат сначала выясняет, кто и на каком основании ввел ограничение: управляющий, банк, пристав либо служба банковского контроля.

На каком этапе банкротства блокируют банковские карты

Подача заявления и принятие дела судом

Подготовка или подача заявления о банкротстве сама по себе не блокирует карты. Основания и порядок обращения гражданина в суд регулирует статья 213.4 Федерального закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Пока суд не вынес акт, должник в обычном порядке получает доходы, оплачивает текущие расходы, пользуется картами и банковскими приложениями.

Принятие заявления к производству тоже не блокирует карты автоматически. Суд может применить обеспечительные меры, если свободное распоряжение имуществом создает риск его сокрытия или отчуждения. По правилам статьи 90 АПК РФ и Закона о банкротстве суд вправе запретить распоряжение отдельными активами или арестовать деньги в пределах установленной суммы. Решение принимают по обстоятельствам конкретного дела.

Банк может ограничить операцию и по причинам, не связанным с банкротством: из-за исполнительного производства, подозрения на мошенничество, истечения срока действия карты или проверки по Федеральному закону № 115-ФЗ о противодействии легализации преступных доходов. Сообщение банка «операции ограничены» само по себе не доказывает связь блокировки с банкротством.

Реструктуризация долгов

При реструктуризации долгов полного запрета на банковские услуги обычно нет. Последствия процедуры определяет статья 213.11 Закона № 127-ФЗ. Должник может открыть специальный банковский счет и без предварительного согласия финансового управляющего распоряжаться деньгами на нем в пределах 50 000 рублей ежемесячно. По мотивированному ходатайству гражданина суд вправе увеличить этот предел.

Для операций по другим счетам и ряда значимых сделок нужно предварительное письменное согласие финансового управляющего. Получив судебный акт, банки иногда ограничивают дистанционные операции, пока управляющий и должник не согласуют порядок использования счета. Это не всегда окончательная блокировка. Доступ можно восстановить после открытия специального счета или получения банком письменного согласия управляющего.

Реализация имущества

Самые строгие ограничения действуют после признания гражданина банкротом и введения реализации имущества. Статья 213.25 Закона № 127-ФЗ обязывает должника не позднее одного рабочего дня, следующего за днем принятия решения, передать финансовому управляющему все имеющиеся банковские карты. Управляющий должен не позднее одного рабочего дня после их получения принять меры к блокировке операций по этим картам.

Срок считают в рабочих днях. Ждать публикации сообщения о банкротстве или вступления решения в законную силу не нужно. Если решение принято в пятницу, первым рабочим днем обычно будет понедельник, если он не праздничный. Отсутствие пластиковой карты не освобождает должника от обязанности сообщить о виртуальных и дополнительных картах, а также о счетах, доступных через мобильное приложение.

Что происходит со счетами, зарплатой и другими поступлениями

После введения реализации имущества деньгами, входящими в конкурсную массу, распоряжается финансовый управляющий. Его полномочия определяют статьи 213.9 и 213.25 Закона № 127-ФЗ. Управляющий запрашивает сведения в банках, выявляет счета, открывает или закрывает их, получает выписки и контролирует поступления. Расчеты он проводит в порядке, установленном законом.

Блокировка карты не означает закрытия счета. Работодатель может перечислять на него зарплату, Социальный фонд - пенсию, а контрагенты - причитающиеся гражданину выплаты. Деньги поступают на счет, но их использование контролирует финансовый управляющий. Иногда должник думает, что банк «забрал зарплату», хотя средства остаются на счете и входят в конкурсную массу до определения суммы, нужной для жизни.

Имущество, на которое нельзя обратить взыскание, не входит в конкурсную массу. Это следует из статьи 213.25 Закона о банкротстве во взаимосвязи со статьей 446 ГПК РФ. За должником обычно сохраняют прожиточный минимум, а при наличии иждивенцев - деньги на их содержание. Размер зависит от действующей величины минимума, категории получателя и подтвержденного места жительства. Для Санкт-Петербурга и Ленинградской области показатели могут различаться, поэтому их проверяют за нужный период.

Суды сопоставляют интересы кредиторов с правом гражданина на достойное существование. Прожиточный минимум - базовый ориентир, а не единая сумма для всех. Расходы на лечение, ребенка, аренду жилья и другие объективные нужды суд может оценить отдельно. Их подтверждают медицинские документы, договор найма, квитанции, свидетельства о рождении, документы об инвалидности, алиментные соглашения или судебные акты. Одних пояснений должника мало.

Некоторые социальные выплаты защищены от взыскания с учетом их назначения. Перечень таких доходов содержит статья 101 Федерального закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве». В него входят отдельные пособия и компенсации. Должнику нужно заранее передать финансовому управляющему банковскую выписку и документ об источнике денег. Название платежа в приложении банка не всегда позволяет точно определить его правовой режим.

Если деньги удержаны по аресту, ранее наложенному приставом, нужно различать исполнительное производство и банкротную блокировку. После признания гражданина банкротом исполнительные производства по имущественным взысканиям обычно оканчиваются с учетом исключений из статьи 69.1 Закона № 229-ФЗ, а аресты снимаются в установленном порядке. Алиментные требования и требования о возмещении вреда подчиняются специальным правилам и после банкротства не исчезают.

Какие карты затрагивает процедура

Должник раскрывает сведения обо всех личных счетах и картах: дебетовых, зарплатных, пенсионных, виртуальных и дополнительных. После введения реализации имущества нельзя пользоваться и кредитной картой. Расходы за счет кредитного лимита могут расценить как недобросовестное увеличение долга после признания гражданина банкротом. Управляющему сообщают и о картах без пластикового носителя.

Личные и предпринимательские счета индивидуального предпринимателя принадлежат одному физическому лицу. Карта, привязанная к расчетному счету ИП, не получает защиты только потому, что ее использовали для бизнеса. После признания гражданина банкротом статус индивидуального предпринимателя и возможность продолжать деятельность оценивают с учетом специальных последствий, установленных Законом № 127-ФЗ.

С корпоративной картой общества ситуация другая. Если счет открыт на юридическое лицо, деньги принадлежат организации, а не директору или участнику. Личное банкротство руководителя само по себе не ведет к включению средств компании в его конкурсную массу. Банк при этом вправе запросить документы о принадлежности счета и полномочиях пользователя. Смешение личных и корпоративных расчетов затрудняет разграничение имущества и вызывает вопросы у финансового управляющего.

Карты супруга и совершеннолетних родственников автоматически не блокируют. Финансовый управляющий вправе проверить движение денег между близкими лицами, особенно перед банкротством. Перевод зарплаты должника на карту родственника не делает эти деньги собственностью получателя. Такую операцию могут расценить как попытку скрыть доход. Сделки с общим имуществом супругов проверяют отдельно.

По статье 858 ГК РФ банк вправе ограничить распоряжение счетом только в случаях, предусмотренных законом или договором. Если личную карту супруга, счет юридического лица либо другой счет заблокировали только из-за совпадения контактных данных с должником, у банка нужно запросить письменное обоснование. В нем должны быть указаны правовое основание ограничения и документ, по которому банк ввел блокировку.

Что делать при блокировке и каких ошибок избегать

Порядок действий должника

Сначала нужно выяснить точную причину ограничения. У банка запрашивают дату блокировки, основание, реквизиты документа и сведения об инициаторе. Если причина связана с банкротством, должник обращается к финансовому управляющему, указанному в судебном акте и официальной публикации. При аресте пристава дополнительно получают копию постановления и номер исполнительного производства.

Финансовому управляющему передают перечень счетов и карт, выписки, сведения о работодателе, справки о зарплате или пенсии, документы о социальных выплатах и иждивенцах. Для регулярного получения денег на текущие расходы подают заявление о выдаче прожиточного минимума или перечислении разрешенной суммы. В заявлении указывают конкретный счет, источник дохода и состав семьи, а к нему прикладывают подтверждающие документы.

Если стандартной суммы не хватает по объективным причинам, ее размер рассматривает арбитражный суд в деле о банкротстве. Суд проверяет разумность и необходимость расходов. Дорогостоящие покупки, добровольную помощь родственникам и привычный уровень потребления обычно не ставят выше интересов кредиторов. Иначе могут оценить подтвержденные расходы на жизненно важное лечение, несовершеннолетнего ребенка или жилье, если другого пригодного помещения нет.

Необоснованные действия или бездействие финансового управляющего можно обжаловать в деле о банкротстве по правилам статьи 60 Закона № 127-ФЗ. Если банк ввел ограничение без законного основания, ему сначала направляют письменную претензию. При нарушении банковских правил можно обратиться в Банк России. Регулятор при этом не отменяет судебные акты и законные распоряжения финансового управляющего.

Блокировку по Закону № 115-ФЗ снимают отдельно. Банк вправе запросить договоры, налоговые документы, подтверждение источника денег и экономического смысла операций. Процедура банкротства не прекращает такую проверку автоматически. Согласие финансового управляющего тоже не заменяет документы, которые банк запросил для противолегализационного контроля. Их состав зависит от проверяемых операций.

Типичные ошибки

Одна из самых рискованных ошибок - пользоваться картами после введения реализации имущества, скрывать виртуальные счета или снимать деньги до технической блокировки. Суд оценивает дату операции и добросовестность должника. Если гражданин знал об ограничениях и сознательно вывел средства, управляющий может потребовать вернуть деньги. Такое поведение способно повлиять и на решение об освобождении от обязательств.

Нельзя просить работодателя перечислять зарплату родственнику, получать оплату наличными без отражения дохода или открывать счета на других лиц. Статья 213.28 Закона № 127-ФЗ допускает отказ в освобождении от долгов при доказанной недобросовестности, сокрытии имущества или сообщении заведомо недостоверных сведений. Предприниматель рискует так же, если переводит личную выручку через кассу или счет подконтрольной организации.

Еще одна ошибка - считать неприкосновенной любую сумму, поступившую на зарплатную или социальную карту. Правовой режим зависит не от названия карты, а от источника конкретного платежа. Поэтому должнику нужно сохранять расчетные листки, справки работодателя, решения о назначении пособий и полные банковские выписки. Эти документы позволяют отделить защищенные выплаты от денег, входящих в конкурсную массу.

Ошибочно и мнение, что после блокировки должнику не положены деньги на жизнь. Закон не оставляет гражданина без средств к существованию. Для получения защищенной суммы нужно взаимодействовать с финансовым управляющим, а при споре - обращаться в суд. Документы о доходах, составе семьи, иждивенцах и обязательных расходах лучше передать сразу, иначе выдача денег может задержаться.

Собственнику бизнеса нужно отделять личные счета от счетов организации и не оплачивать семейные расходы корпоративной картой. Юрист и адвокат бюро при разборе ситуации проверяют судебный акт, стадию банкротства, основания ограничений, статус каждого счета и происхождение денег. После этого можно определить адресата обращения: финансового управляющего, пристава, банк или арбитражный суд.

Нормативная база

• Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в том числе статьи 60, 213.4, 213.9, 213.11, 213.25 и 213.28.
• Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», в том числе статьи 69.1 и 101.
• Арбитражный процессуальный кодекс РФ, включая нормы об обеспечительных мерах.
• Гражданский процессуальный кодекс РФ, в том числе статья 446 об имуществе, на которое не может быть обращено взыскание.
• Гражданский кодекс РФ, в том числе статья 858 об ограничении распоряжения денежными средствами на счете.
• Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
• Разъяснения Пленума Верховного Суда РФ по вопросам банкротства граждан и формирования конкурсной массы.